经过二十年的发展，电商已经成为低成本创业的重要平台。调研数据显示，电商产业中，中小企业占比超过80%。他们是实体经济中最灵活的经营主体，也是提振内需消费、促进外贸的支撑，同时是经营过程中，最缺钱、最需要金融服务的人群。

双11期间，网商银行联合卖家推出视频访谈类节目《双11商家面对面》，与多位不同平台的电商创业者，畅谈“创业路上如何迈过钱这道坎”。这一过程中，我们采访了10位淘宝天猫、抖音、快手、拼多多商家，试图回答“网商银行如何应对商家新需求，服务中小商家拓展新平台，寻找第二增长曲线”的问题。

商家创业合伙人

2015年3月，饶勇和王丹青坐着小摩托在贵州台江县的乡间小路上颠簸辗转。

台江县地处黔东南，境内有清水江和巴拉河流过，域内多山，村庄沿河而建，连通村寨间的道路蜿蜒曲折。正因为交通出行算不上便利，这里的苗文化得到了较为完整的保存。饶勇和王丹青此行从杭州来，为的是寻访吊脚楼里的苗族绣娘。

苗绣名声在外。“缕云裁月，苗女巧夺天工。苏绣湘线比之，难以免俗。”这是艺术大师刘海粟对苗绣的评价。但饶勇和王丹青寻访不只是技艺探赏层面。他们是一对恋人，也是两位淘宝店主，为他们的网店产品寻找绣娘。

王丹青曾在贵州学习制银，又去北京进修珠宝。毕业之后，放弃稳定的工作，决定通过电商创业，做自己的手工艺品牌，她把目光投向了深山中的苗绣。

2015年，钱是“王的手创”在创业初期面对的最大困难：绣娘的工资都需要提前结算，一件商品手绣需两三个月，资金垫付压力大，账期长。“我们刚注册了淘宝店，但是去银行贷款，根本没人理你。”饶勇说。

年底，饶勇就无意中从淘宝后台的广告位看到了网商贷。“我还记得当时的广告是‘一秒到账’。”他抱着试一试的心态点了进去，第一笔贷款，10万元，他们用它建立了第一个绣娘基地。如今，王的手创已经扩张到30多名全职员工，1000多位绣娘的规模。黔绣出山，收获了80多万粉丝，也成功走进了中国国家博物馆。

王丹青获得第一笔贷款的那一年，阿里金融刚刚拿下银行牌照，成立网商银行，承接电商的信贷业务。事实上，网商银行起源于马云的亲身之痛。1994年，他创办的海博翻译社遭遇经营困境，需要一笔资金周转。区区3万元，花了他3个月，还是没有借到。金融业务风控严格，开户当面，线下尽调，合同面签，抵押办理，层层审批，小额贷款常常被拒之门外。电商是轻资产，一个网店店主去申请贷款，职业一栏甚至不知道如何填写。

网商银行成立之初，就是为了解决电商融资的窘迫，也奠定了业务的基本形态：不论网店大小，凭借信用，100万能借，1块钱也能借，资金秒到账。成为像王丹青这样创业者的“合伙人”、“天使投资人”是网商银行的初心。

在电商蓬勃发展的十余年里，王丹青的故事在不断的重复。无数普通创业者，通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。数据统计，2021年，网商银行累计服务电商卖家585万，在阿里的电商场景内，每三个卖家中就有一个是网商银行的客户。

电商发展进入新阶段，资金需求更柔性

唯一不变的是变化，这正是商业世界迷人的之处。电商在发展二十年后，正在迎来新的变化。

2022年双11前夕，俞敏洪、罗永浩空降淘宝直播，抖音主播破墙入淘。与此同时，王的手创在以淘宝为经营主阵地的同时，逐步向抖音、京东、小红书进行扩张，寻找第二战场。

商家多平台围城正逐渐打破。新消费场、新消费者、新消费者互动方式正在逐步改变中小商家经营方式。

抖音、快手等短视频内容平台加快了电商布局的步伐，商家数量保持高速增长，2021年，180万新商家入驻抖音电商，快手则新增了1000个行业风向标商家，增速高达186%。

与此同时，淘宝等主流电商平台内容化战略提速，像俞敏洪、罗永浩一样入淘的抖快红人、新品牌不在少数。千万粉丝美食博主老饭骨，也在抖音收获几百万粉丝后，第一时间入驻淘宝，如今已经成为年销千万的网红淘店。微信私域第一品牌，曾经传闻不开淘宝店的香薰新品牌观夏，也在今年8月开了天猫旗舰店。

一个显而易见的现状是，商家多平台经营正在成为新常态。在发展了二十年后，电商产业和商家生态正在发生改变。

11月9日，由北京大学中国社会科学调查中心指导，亿欧智库发布的《2022双11电商金融服务报告》分析认为，中国电商产业经历了三个阶段：

第一阶段：是互联网流量的红利期，淘宝为代表的电商平台快速发展，推动支付、物流、电商服务商的逐渐完善。大量中小企业将线下商品搬到线上，成为第一批电商商家，并催生出了第一批互联网原生的淘品牌。

第二阶段：天猫等电商平台成为品牌经营及新品首发的主阵地之一，从国际奢侈品牌到中华老字号等纷纷触网，并将电商作为品牌直面消费者，经营消费者以及获得增长重要渠道。电商产业繁荣发展，新技术的应用不断提升消费者体验，消费者规模持续扩大。

第三阶段：社交平台、淘宝直播、抖音、快手等短视频、直播、内容平台崛起，新的消费者互动方式催生出互联网电商品牌的第二波创业潮，新品牌、新商家层出不穷。与此同时，商家多平台经营常态化。跨境电商平台及支付、物流的完善，一批内贸商家开始涉足跨境，实现一盘货卖全球。“微型跨国公司”成为新的电商商家群体。

对于商家而言，这些变化既意味着新的机会，也意味着新的难题。多平台经营在提升销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期不同，临时性周转资金需求随之增加。

《报告》调研显示，75%以上的电商商家信贷需求增加，并呈现出“周期更短”、“借款更频繁”、“额度更弹性”等特征。这也倒逼着金融服务，随之升级。

新兴电商平台，为什么也需要一个网商银行？

新兴电商平台，为什么也需要一个网商银行？

来自福建莆田的关栩锋是一名90后，2019年大学毕业后，他接手家里的食品工厂，并开始通过电商拓展零售业务。

“我们的产品类有100多种，自家工厂主要生产糖果、巧克力、果冻。现在也增加了糕点类、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食品。”关栩锋说，“淘宝店、1688、京东、拼多多...所有的线上平台我们都做，线下对接商超陆超，还有社区团购。”

平台多、账期长成为他最大麻烦之一。“举个例子，我们在抖音电商，一天的发货量是1万多单，一天就需要7.5万，20天就是150万。抖音的账期是20天左右，我们就需要150万的资金来流转。”关栩锋说，“美团、兴盛优选、多多买菜是1周左右的账期，而如果跟二道贩合作，他们的回款周期在15天到1个月。”

自有资金不够，临时周转的资金从何而来？钱，成为悬在关栩锋头上的一把剑。一次偶然的机会，他在支付宝里接触到了网商贷。从此，网商银行成为解他燃眉之急的重要后盾。

为了满足商家的新需求，适应电商产业的新发展趋势，今年，网商银行升级了电商金融服务：一方面，从以淘宝天猫商家为主，到同时服务抖音、快手、拼多多等平台经营的电商商家。另一方面，将“百灵”智能交互式风控系统将首次应用于双11商家服务，淘宝之外的电商平台商家通过上传自证材料，可以获得更高的贷款额度，满足商家的经营。

王丹青的故事，也在快手商家吕彦武身上复刻了。“创业之初，我没房子，没有固定工作，抵押贷款根本借不到钱。”吕彦武告诉卖家记者。2020年，在东莞打工十几年后，他回到故乡甘肃。希望通过电商直播，让当地特产枸杞走出西北。然而，创业起步，就遇到缺钱的坎。无意中在支付宝里了解到网商贷，抱着试一试的心态，借到了5万元的“创业启动资金”，“申请很方便，不用抵押不用求人”。现在，他的店铺已经步入正轨。

《报告》调研显示，在电商金融领域，产品能力、品牌知名度及综合服务能力，网商银行均居第一。“便捷灵活”、“贴合电商经营规律”、“满足多平台经营”等是商家首选的原因。

电商商家与电商平台，是水与舟的关系。亿欧智库副院长王辉表示：“千万规模的中小商家一起构成了淘宝丰富的商家生态，让‘万能的淘宝’深入人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家，这一过程中沉淀的服务能力和风控技术，是其服务其他电商平台的基础。其他新兴电商平台在构建其商家生态的过程中，也像淘宝天猫一样，需要一个网商银行。”

数据表明，中国电商行业有5成企业的注册资本集中在100万以内，而注册资本500万以内的占比超8成，也就是说，整个电商行业几乎主要由中小微企业构成。这个适用于所有电商平台。

“这也意味着仍然有很多空白地带。”网商银行电商金融负责人张成柱如是说，“网商银行的定位，一直是金融系统的‘补充者’。未来，我们期望成为所有电商商家创业期和成长期的‘合伙人’。随着商家需求的变化，我们的产品技术、服务能力都将随之变化：一方面，从信贷升级到综合金融服务，满足商家在内外贸所有电商平台的经营需求；另一方面，通过风控技术的创新和应用，以及与广泛的外部合作，推动电商金融服务更高质量发展。”